陈祖泽透码
 

關于銀行卡手續費定價機制調整影響

2016年09月21日

摘要:

  2016年3月18日,《國家發展改革委中國人民銀行關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》(以下簡稱“557號文”)正式發布。557號文的核心有三點:一是發卡行服務費、銀聯的網絡服務費由政府定價改為實行政府指導價、上限管理,收單服務費由政府指導價改為市場調節價;二是發卡行服務費實行借貸差別定價,即“借貸分離”,銀聯網絡服務費向發卡、收單機構雙向收取;三是總體上取消商戶行業分類定價,告別了區分商戶類別碼分類計價方式的時代,但對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶,按照“費率水平保持總體穩定”原則確定優惠費率,優惠期2年;對非營利性醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老及慈善機構,實行發卡行服務費和網絡服務費全額減免。

  新一輪價格調整方案在9月6日正式實施。下面對本輪價改前后的手續費定價制度變化進行詳細的對比分析。

  一、銀行卡手續費定價機制調整情況

  (一)調整前情況

  銀行卡手續費調整前按照《中國人民銀行關于切實做好銀行卡刷卡手續費標準調整實施工作的通知》(銀發[2012]263號)文件要求具體執行,即實行區分商戶類別碼的分類計價方式,具體費率標準如下表1-1:

  表1-1   銀行卡手續費率表

  商戶類別

  發卡行服務費

  銀行卡清算機構網絡服務費

  收單服務費基準價

  1.餐娛類:餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品、房地產及汽車銷售

  0.9%,其中房地產和汽車銷售封頂60

  0.13%,其中房地產和汽車銷售封頂10

  0.22%,其中房地產和汽車銷售封頂10

  2.一般類:百貨、批發、社會培訓、中介服務、旅行社及景區門票等

  0.55%,其中批發類封頂20

  0.08%,其中批發類封頂2.5

  0.15%其中批發類封頂3.5

  3.民生類:超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票

  0.26%

  0.04%

  0.08%

  4.公益類:公立醫院和公立學校

  0

  0

  按照服務承辦收取

  (二)調整后情況

  依據557號文的要求,調整后的銀行卡刷卡手續費按照借貸分離的原則進行計費,具體費率標準如表2-2:

  表2-2   銀行卡手續費項目及費率上限表

  序號

  收費項目

  收費方式

  費率及封頂標準

  1

  收單費服務費

  收單機構向商戶收取

  實行市場調節價

   

  2

   

  發卡行服務費

   

  發卡機構向收單機構收取

  借記卡:不高于0.35%

  (單筆收費金額不超過13元)

  貸記卡:不高于0.45%

  3

  網絡服務費

  銀行卡清算機構向發卡機構收取

  不高于0.0325%(單筆收費金額不超過3.25元)

  銀行卡清算機構向收單機構收取

  不高于0.0325%(單筆收費金額不超過3.25

  根據費改新規定:對發卡行服務費不再區分商戶類別,而實行政府指導價、上限管理,并區分借記卡、貸記卡類別進行差別計費。具體費率也有所變化,借記卡費率水平不超過交易金額的0.35%,單筆收費金額不超過13元;貸記卡交易不超過0.45%,不實行單筆封頂控制。

  對于網絡服務費則不分借記卡、貸記卡,分別向收單、發卡機構計收,費率水平不超過交易金額的0.065%,單筆交易的收費金額不超過6.5元,由收單、發卡機構各承擔50%。

  此外,對部分商戶實行發卡行服務費、網絡服務費費率優惠措施。如,對非營利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構刷卡交易實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免。新規實施起兩年內的過渡期,對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣交費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發卡行服務費、網絡服務費優惠。

  (三)調整前后的比較

  對比銀行卡手續費調整情況,可以看出主要變化體現在如下幾方面:

  一是整體定價機制的變化。由過去區分商戶類別碼進行手續費計價的價格體系變為區分借記卡與貸記卡進行計價的計價體系。

  二是收單服務費定價機制的變化。由過去實行政府指導價,允許收單機構在指導價格基礎的10%范圍內上下浮動,變為如今的市場調節價,由各收單機構與商戶協商確定具體費率。

  三是整體降低了發卡行服務費與網絡服務費。原發卡行服務費最高為0.9%(餐娛類),現借貸分離后最高不超0.45%,整體降為原來的50%;原網絡服務費最高0.13%(餐娛類),降低為0.0325%,單筆不超過3.25元,降為原來的25%。

  四是規范了收單市場的整體秩序。價改后取消了行業分類,將可以避免“一戶多機”的市場混亂現象,同時借貸分離政策,直接提升了信用卡套現成本,能對信用卡套現等不良現象起到一定的限制作用。

  二、銀行卡手續費定價機制調整對產業鏈各方的影響

  (一)對收單機構的影響

  費改,對于收單機構而言,產生的影響是雙向性的,對于規范經營的機構,費改的自由市場定價機制,可以更好的體現機構品牌價值與市場服務能力,為收單機構釋放了更大的市場參與度,在此基礎上也有利于鼓勵收單機構積極開展業務創新,為商戶提供定制化、差異化的增值服務。對于此前經營不夠規范的收單機構,通過套碼手段開展惡意競爭的空間減小,短期內業務會受到較大影響,但長期看來有利于規范機構業務操作,督促機構通過提升服務與產品質量來實現轉型發展,從而適應新政策下的市場環境。對于整體的收單市場而言,費改可以使收單機構更關注于產品和服務,進一步促進收單市場的規范和發展,達到市場的良性競爭,回歸支付本質。

  (二)對發卡銀行的影響

  費改在短時期內將減少發卡行手續費收入,由于本次費率調整大幅度降低了發卡行服務費,商業銀行、中國銀聯等銀行卡產業收入將出現明顯降幅,但從長期來看,實現卡種借貸分離,有效的降低了中小商戶受理銀行卡的成本,提高了商戶受理銀行卡的積極性,必將有利于提高終端機具的布放范圍。而終端機具布放范圍的擴大,也終將會推進銀行卡的使用率,提高銀行卡的普及度,為銀行卡產業的發展帶來新的活力。同時,費改后貸記卡取消封頂,加之銀行正確引導(如信用卡分期),下一步將引導持卡人向信用消費的正常方向發展,同時,套現成本的加大,也會降低信用卡套現的發生頻率和規模,減少信用卡壞賬率,減少發卡銀行所承擔的資金與風險成本。

  (三)對商戶的影響

  從商戶整體情況看,費率較之前是下降的,但是具體到各個行業,商戶反映卻并不相同。

  新政之下,受益最大的當數餐飲娛樂行業,此前餐飲娛樂行業刷卡的費率最高,為1.25%,其中光發卡行服務費就要0.9%,此次發卡行服務費借記卡的話僅為0.35%,商戶費率降低53%至63%,降幅超過一半,百貨類降低23%至39%。另外,民生類原本實行0.38%的服務費,但在兩年的改革過渡期內,將實行優惠措施,也有利于其降低成本。

  然而,費率調整后,信用卡大額消費手續費“上不封頂”, 以一臺10萬元的汽車為例,政策實施前,無論是刷借記卡,還是信用卡,刷卡費率均為消費金額的1.25%,80元封頂;政策實施后,刷信用卡則需支付手續費600元。因而目前已發現有房地產、汽車銷售以及部分批發類行業拒絕受理信用卡或轉嫁手續費的情況。

  (四)對消費者的影響

  取消行業分類后,可以從源頭上控制套碼等違規現象,強化商戶資質材料的真實性與有效性,提升消費者在發生交易糾紛時的追溯可能。對于小額消費,隨著商戶受理銀行卡積極性的提高,消費便捷性會有較大提升,隨之而來的支付體驗也會有明顯改善,但對于大額消費,可能會出現刷信用卡受阻或交易成本增加的現象。

  三、幾點建議

  (一)銀行卡手續費定價機制調整在解決銀行卡產業核心矛盾方面的作用

  此次手續費定價機制調整在解決銀行卡產業核心矛盾方面的作用主要體現在以下兩方面:

  一方面,解決了依據商戶類別區分費率所導致的定價有失公允的矛盾。在原有計費體系下,廣大的餐飲娛樂類商戶對于餐飲類的高費率表示不滿,從而滋生了商戶提供虛假資料注冊、違規套碼的市場現象,此番改革有利于提升交易信息的真實性和有效性,便于消費者在出現問題時開展維權。

  另一方面,解決了收單機構受限于市場指導價,從而缺少市場靈活性的問題。此次費改,銀行卡產業參與者的定位更加清晰,同時從政府定價逐步向市場定價的政策轉變,會在一定程度上刺激各個參與者加大業務創新和服務水平的提升。

  (二)銀行卡手續費定價機制調整在促進銀行卡產業發展方面新的突破

  從國際經驗看,由于信用卡和借記卡的成本不同,多數國家都采用了區別定價,此次費改有利于國內收單市場與國際接軌,具體而言

  行業費率的市場化,使得行業優勝劣汰法則更趨于明顯,從業機構需盡快轉變業務發展思路,從依靠手續費營收轉變為以產品和服務取勝。縱觀銀行卡產業發展鏈條,手續費的降低,有利于推進商戶受理銀行卡的積極性,從而推動整個銀行卡受理環境及受理市場的發展,進而又會反向促進商業銀行效益的提高,提升商業銀行普及銀行卡的積極性,最終實現銀行卡產業的快速發展。

  (三)政策執行過程中出現的問題、難點

  通過調研市場了解到,目前政策執行過程中的問題和難點主要是以下幾方面:一是部分媒體的誤導,導致市場反應較為強烈。二是商戶端對借、貸記卡的識別能力較差。三是收單機構收益的透明化和下降在一定階段影響收單機構的利益,使得部分機構難于維持正常的業務運轉。四是部分收單機構和收單銀行底價傾銷,但無法提供良好的服務,對其他機構造成影響。五是消費者信用卡大額消費受阻。

  (四)下一步需要繼續完善和優化的方向

  針對目前市場中出現的問題,在下一步政策推進時可以從以下幾方面優化:一是政府部門和監管機構積極引導、鼓勵、扶持和推動產業發展。可通過稅收政策的調整鼓勵商戶受理銀行卡,對商戶受理銀行卡的交易進行退稅等優惠政策。二是不斷完善定價機制。對發卡行、收單行在新政實施后的營收情況、企業內部轉型與運營調整等情況進行周期性跟蹤和分析,維護收單市場產業鏈上下游平衡,促進金融市場穩定。三是引導收單機構提升產品服務。新的市場環境下,對發卡行及收單機構所提供的產品和服務提出了更高的要求,對不同類型的商戶提供更有針對性和滿足深層次需求的產品與服務,才能更好的推進產業的良性發展。四是加大主流媒體的正確引導和宣傳。五是盡快建立拒刷卡投訴協調和處理機制,穩定受理市場環境。   (本文作者:信息資源部 郝紅媛)

  (注:本文內容僅代表個人觀點)

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來源:山西省經濟信息中心
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